Nowoczesna bankowość \ Wygodne korzystanie z konta - Pełnomocnictwo i współwłasność ułatwiają życie

W Polsce domowym budżetem najczęściej zarządza jedna osoba. To wygodne, ale często czasowa lub stała nieobecność takiej osoby może w nagłej sytuacji przysporzyć kłopotów. Problemom można jednak zaradzić – stosując takie rozwiązania jak współwłasność czy upoważnienie do rachunku bankowego

Rodzinny minister finansów to ważna persona, która gromadzi dochody wszystkich członków rodziny. Podpisuje umowy, np. z dostawcami mediów, oraz odpowiada za terminowe opłacenie rachunków. Problemy zaczynają się wówczas, gdy tej osoby zabraknie – kiedy zachoruje lub gdzieś wyjedzie. Sposobem rozwiązania tego problemu jest współwłasność lub ustanowienie pełnomocnictwa do rachunku.

Różne potrzeby – różne rozwiązania
W przypadku współwłasności każdy z posiadaczy rachunku w PKO Banku Polskim dysponuje nim w pełnym zakresie. Może więc wykonywać dowolne operacje bez zgody drugiego współwłaściciela. Współposiadacze rachunku odpowiadają solidarnie za wszystkie zobowiązania i dyspozycje wydane do konta. W przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli rachunek nadal prowadzony jest jako wspólny do czasu, aż konto zostanie zamknięte przez drugiego. Osoba ta nadal posiada pełne prawo do dysponowania środkami na koncie, ale musi też pamiętać o ewentualnych spadkobiercach.
Inaczej jest z pełnomocnictwem. Pełnomocnikiem może być osoba fizyczna, która ma pełną zdolność do czynności prawnych. Właściciel rachunku może precyzyjnie określić zakres udzielanego pełnomocnictwa. Może być ono pełne, czyli dotyczyć wszystkich operacji na koncie, bez żadnego limitu, ale może być też ograniczone do konkretnych operacji lub kwot. Jednak w przypadku śmierci właściciela rachunku pełnomocnictwo, niezależnie od jego zakresu, wygasa.

Jak to zrobić?
Samo ostanowienie pełnomocnictwa musi mieć formę pisemną. Wtedy najlepiej z przyszłym pełnomocnikiem pójść z wizytą do oddziału banku i złożyć podpisy na specjalnym formularzu. Ale można tego dokonać również korespondencyjnie. W tym przypadku tożsamość i wiarygodność podpisu powinien poświadczyć notariusz, za granicą zaś – polskie przedstawicielstwo dyplomatyczne, urząd konsularny albo notariusz miejscowy.
Pełnomocnictwo może zostać udzielone na czas określony lub bezterminowo. Jego warunki można zmieniać i – co ważne – w każdej chwili odwołać, do czego nie jest wymagana obecność pełnomocnika. Takie upoważnienie wygasa z chwilą śmierci pełnomocnika lub posiadacza rachunku lub wcześniej gdy po prostu skończy się okres na jakie zostało podpisane. Należy pamiętać, że po śmierci do pieniędzy zgromadzonych na rachunku mają jedynie spadkobiercy.

Pełnomocnictwo a współwłasność
W przypadku pełnomocnictwa nie ma wymogu zachowania zgodności w zakresie statusu dewizowego między posiadaczem rachunku a pełnomocnikiem.
Pełnomocnictwo może być odwołane w każdym czasie. Zmiana rachunku ze wspólnego na indywidualny wymaga zmiany umowy rachunku, co może nastąpić wyłącznie w przypadku zgodnego oświadczenia obu współposiadaczy.
Pełnomocnictwo wygasa z chwilą śmierci posiadacza rachunku. Natomiast w przypadku śmierci jednego ze współposiadaczy, do czasu zamknięcia rachunku przez drugiego z nich, rachunek będzie nadal prowadzony jako rachunek wspólny, z zachowaniem przez drugiego ze współposiadaczy uprawnień, które dotychczas posiadał.

Dyspozycja na wypadek…
Każdy właściciel rachunku w PKO Banku Polskim może pozostawić w banku dyspozycję na wypadek swojej śmierci; to taki rodzaj bankowego testamentu. Zgodnie z dyspozycją, środki na rachunku (około 90 tys. zł) są rozdysponowane wśród członków rodziny wskazanych w dyspozycji.
Karta dla każdego
Alternatywą do pełnomocnictwa są dodatkowe karty do rachunku wydawane na zlecenie właściciela konta.  Można nimi obdarować dowolną osobę. Taka karta może służyć do pobierania gotówki z rachunku i regulowania płatności. Właściciel konta określa terminy i limity takich operacji. W każdej chwili może je zmienić lub całkowicie zablokować kartę. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie w kontekście dzieci – karta może pełnić funkcję kieszonkowego. Z kolei karta posiadana przez seniorów ułatwia im codzienne regulowanie płatności. Dodatkowo mogą skorzystać z oferty „Konta Pogodnego”. Seniorzy korzystający z tego rachunku mają do dyspozycji pakiet pomocy domowej i medycznej do wysokości określonych limitów:
l pakiet domowy – pomoc obejmuje m.in. naprawy sprzętów RTV i AGD, organizację opieki nad zwierzętami, organizację profesjonalnej opieki sprzątającej, infolinię komputerową oraz rodzinną (informacja o emeryturach i świadczeniach socjalnych),
l pakiet medyczny – pomoc medyczna obejmuje m.in. wizytę lekarską, wizytę pielęgniarki, transport z i do placówki medycznej, opiekę pielęgniarską po hospitalizacji oraz dostawę leków (bez kosztów ich zakupu).

Opracował Igor Szczęsnowicz
Więcej na stronie www.bankomania.pkobp.pl


ZDANIEM EKSPERTA
Od kilku lat zauważam coraz większe zrozumienie dla sprawy pełnomocnictw. Starsi ludzie, którzy kiedyś obawiali się wystawiania pełnomocnictw, coraz częściej dopytują się, jak to zrobić i korzystają z tego ułatwienia. Obserwuję również wśród klientów 60+coraz większe zainteresowanie „Kontem Pogodnym” i dołączonymi do niego pakietami – mówi specjalista ds. bankowości indywidualnej Katarzyna Olech z XVII Oddziału PKO Banku Polskiego w Warszawie.

Rodzaje pełnomocnictw:
l pełnomocnictwo jednorazowe nadawane jest do wykonania określonej operacji lub jednej dyspozycji związanej z rachunkiem bankowym;
l pełnomocnictwo rodzajowe upoważnia do dokonywania operacji określonego rodzaju, np. zlecania przelewów do określonej kwoty – jego zakres musi być zawsze dokładnie sprecyzowany;
l pełnomocnictwo pełne, inaczej ogólne, daje prawo dokonywania takich samych operacji i zleceń jak posiadaczowi rachunku – do wyjątków należą: udzielanie dalszych pełnomocnictw, zawieranie umów kredytu odnawialnego, wnioskowanie o wydanie nowej karty, składanie dyspozycji na wypadek śmierci, wypowiedzenie lub zmiana umowy.

W każdym przypadku można wskazać najwyżej dwóch pełnomocników.