Korzystając z konta osobistego, wiele osób spotyka się z możliwością uruchomienia debetu, czyli ujemnego salda dostępnego na rachunku. To rozwiązanie może okazać się pomocne w sytuacjach, gdy niespodziewane wydatki przekroczą dostępne środki. Ale co tak naprawdę oznacza rachunek z debetem i jak mądrze z niego korzystać?

 

 

Debet – awaryjna gotówka czy pułapka zadłużenia?

 

Czym jest rachunek z debetem? To forma krótkoterminowego kredytu odnawialnego, przyznawanego przez bank w ramach konta osobistego. Umożliwia korzystanie z dodatkowych środków do ustalonego limitu nawet wtedy, gdy saldo rachunku wynosi zero.

 

W zależności od oferty banku wysokość debetu może być uzależniona od historii kredytowej klienta, regularnych wpływów lub indywidualnej oceny zdolności finansowej. Niektóre banki umożliwiają złożenie wniosku o debet całkowicie online, bez konieczności wizyty w oddziale. 

 

Choć debet i kredyt odnawialny bywają ze sobą mylone, w rzeczywistości to dwa różne rozwiązania. Debet to krótkoterminowe przekroczenie salda konta, które należy spłacić zwykle w ciągu 30 dni. Natomiast kredyt odnawialny to przyznany przez bank limit, z którego można korzystać wielokrotnie — spłacone środki znów stają się dostępne, a odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty.

 

Jak działa rachunek z możliwością debetu?

 

Po przyznaniu debetu klient może korzystać z dodatkowych środków do ustalonego limitu. Gdy na koncie znajdują się środki własne, są one wykorzystywane w pierwszej kolejności. Dopiero po ich wyczerpaniu aktywuje się debet, który funkcjonuje jak pożyczka obciążona odsetkami.

 

Często banki oferują tzw. okres bezodsetkowy – zazwyczaj wynosi od kilku do kilkunastu dni. W tym czasie można spłacić debet bez ponoszenia kosztów. Później naliczane są odsetki zgodnie z umową. Wysokość oprocentowania zależy od warunków banku i stóp procentowych, ale zazwyczaj jest niższa niż w przypadku tradycyjnych kredytów konsumenckich.

 

Na co uważać?

 

Korzystając z debetu, musisz pamiętać o kilku zasadach:

● To nie dodatkowe wynagrodzenie – korzystanie z debetu powinno być świadome i uzasadnione, najlepiej w nagłych lub pilnych sytuacjach.

● Zbyt częste korzystanie z debetu może obniżyć zdolność kredytową, co może mieć znaczenie np. przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny.

● Spłata zadłużenia odbywa się automatycznie z każdą wpłatą na konto – środki w pierwszej kolejności pokrywają zadłużenie, dopiero później stają się dostępne jako saldo do dyspozycji.

 

Dla kogo rachunek z debetem?

 

Tego rodzaju rozwiązanie jest szczególnie przydatne dla osób, które:

● otrzymują regularne wpływy na konto (np. z tytułu wynagrodzenia),

● chcą zabezpieczyć się przed ewentualnymi opóźnieniami w płatnościach,

● potrzebują elastycznego dostępu do niewielkich środków na krótki czas.

Nie każdy rachunek osobisty oferuje możliwość uruchomienia debetu. Zależnie od banku i rodzaju konta, warunki mogą się znacząco różnić. 

Rachunek z debetem to jedna z funkcjonalności w ramach wielu możliwych opcji, jakie oferują różne rodzaje kont osobistych – od standardowych, przez oszczędnościowe, po konta młodzieżowe czy wspólne.

 

Jak uzyskać debet?

 

Najczęściej wystarczy złożyć wniosek w bankowości internetowej lub mobilnej. Bank analizuje historię rachunku, wpływy oraz ogólną wiarygodność finansową klienta. Na tej podstawie ustalany jest limit debetowy.

 

W niektórych przypadkach bank może wymagać zaświadczenia o dochodach lub dodatkowych dokumentów. Dokładnie przeczytaj warunki umowy – szczególnie te dotyczące kosztów, sposobu naliczania odsetek oraz zasad spłaty.

 

Czy debet się opłaca?

 

Debet może być korzystnym rozwiązaniem, jeśli:

● potrzebujesz elastyczności finansowej na krótki czas,

● masz pewność, że jesteś w stanie szybko spłacić zadłużenie,

● zależy Ci na wygodnym dostępie do dodatkowych środków bez konieczności zaciągania kredytu.

 

W sytuacjach awaryjnych debet może zapobiec opóźnieniom w płatnościach, co z kolei chroni przed kosztami windykacyjnymi lub utratą wiarygodności finansowej. Z drugiej strony, traktowanie go jako dodatkowego źródła pieniędzy na stałe może prowadzić do nadmiernego zadłużenia.

 

Przed podjęciem decyzji o włączeniu opcji debetowej, zapoznaj się z aktualnymi ofertami banków i świadomie dopasuj ją do swojej sytuacji finansowej.

 

Artykuł sponsorowany